2009. január 6., kedd

Medicare vs. Private

A bevándorlók nyilvánvalóan nem látják át azonnal az itteni egészségügyi rendszert, de úgy látom, hogy gyakran maguk az ausztrálok sem. Rengeteg információ kering a neten is, és nagyon sok pro- és kontra véleményt hallani a magánbiztosítás szükségességéről. Fontos, hogy mielőtt meghoz az ember egy ilyen döntést, előtte minél alaposabban tájékozódjon, járja körbe a témát és ne higgyen el mindent azonnal, amit a neten olvas (ezt se :o)))

Mi is ezt tettük, először úgy egy hónapja feltettem a kérdést a blogon is (és sok válasz érkezett, amiket ezúton is nagyon köszönünk!). Aztán sikerült megkérdeznünk olyanokat is, akik már több évtizede élnek itt, valamint voltunk bent a Medibank-ben, elbeszélgettünk az ügyintézővel, hoztunk haza anyagokat is, és ausztrál fórumokat is elolvastuk ezzel kapcsolatban. 
Azért aktuális egyébként most ez a téma, mert január elején kedvezményeket adnak a biztosítók.

Medicare ellátásban az állampolgárok és az állandó lakosi vízummal rendelkezők részesülnek. 
Ez gyakorlatilag olyasmi, mint otthon a TB. A Medicare hozzájárulást vonják mindenki fizetéséből, függetlenül attól, hogy van-e privát biztosítása, vagy sem.
Ha 70.000 dollár fölött van az éves fizetésed és nincs privát biztosításod, akkor megemelik az egészségügyi hozzájárulásod díját, hiszen elbírja a fizud (extra 1% "medicare levy"). Ha kötsz privát biztosítást, akkor az extrát nem számolják fel.
Ha elmúltál 30 éves, akkor extra 1%-ot vonnak a fizudból minden évben, hiszen megnő az egészségügyi kockázatod. Ezt is vonják, tudtommal függetlenül attól, hogy van-e privát biztosításod, vagy sem. Azaz, ha 35 éves vagy, akkor már 5%-ot vonnak, és így tovább. Ez ismereteim szerint 45 éves korig emelkedik, ezután már fix.
A privát biztosítások a HIC által kiadott "javasolt" térítési keretig fognak téríteni, ami annyit jelent, hogy a kereted és a tényleges kezelés közötti "gap"-et neked kell fedezned. Néhány biztosító külön díjért hajlandó téríteni ezt a "gap"-et is, de ekkor már korlátozva vagy a listán szereplő intézményekre és orvosokra.

Ha a fizu nem halad meg egy bizonyos éves szintet (valahol 50.000 dollár körül), akkor pl a Medicare ad egy külön kártyát, amivel fedezik a mentő teljes költségét. Ha e fölött keres az ember, akkor egy család éves mentő biztosítása valami 150 dollár, amiben benne van a betegszállítás teljes  költsége. Ha van privát biztosításunk, akkor az fedezi a mentőt.

Nem szabad elfelejteni, hogy a privát biztosítás azokra a dolgokra terjed ki, amiket nem térít a Medicare (fogászat, alternatív megoldások stb.). Ahol térít a Medicare, ott emelt szolgáltatást biztosít (jobb kaja, nagyobb szoba, választható orvos, stb.).

Viszont szinte az összes lényeges beavatkozást a Medicare téríti (pl. terhesgondozás, szülés, meddőségi kivizsgálások, életmentő, egyéb egészségügyi beavatkozások, stb.)
Pl a sürgősségin a teljes ellátást a Medicare téríti, gipsztől elkezdve az egyéb beavatkozásokig mindent.

Az itteni, erről szóló fórumokat olvasva nekem az jött le, hogy igazából inkább a fogászati kezeléseknél éri meg, ha van privát biztosításod. Én azt mondom, hogy szerintem annál sem. Mert mégis mit érek vele, hogy a kezelés 50-70-80-akárhány %-át téríti a magánbiztosítás, ha egyszer megszabnak egy nevetséges éves keretet, amit ha túllépek, akkor így jártam, onnantól saját zsebre megy az egész. És hogy mennyi is ez a keret? Évi 500-800 dollár / fő.  Ha megnézzük az itteni fogászati árakat, vajon mennyire gyorsan merül ki az éves keret? 
Az én gyökérkezelésem még mindig nem ért a végére, most megyek majd negyedjére (és lehet, hogy egy ötödik alkalom is kell) és csak remélni tudom, hogy a végösszeg megáll 1000 dollárban... egy db, egycsatornás fog gyökérkezelése és betömése. (és azóta már hallottam ennél jóval drágább gyökérkezelésekről is)

Kínálnak persze olyan csomagokat is, ahol a "General Dental" szolgáltatásnál nincs éves keret megszabva (csak az első 6 hónapra, 300 dollár) Mielőtt az ember azt gondolná, hogy na így már megéri, nem árt elolvasni az apróbetűs részt, miszerint a "General Dental" kategóriába mindössze a megelőző kezelések, a sima tömés és a húzás tartozik. 
A koronák/hidak/beültetések és minden más komolyabb dolog már nem. Ez már mind "Major Dental" kategória, ahol már van egy 2000 dolláros éves keret. Figyelembe véve, hogy ezeknél a kezeléseknél, komolyabb, több fogat érintő probléma esetén a számla akár az 50.000 dollárt is elérheti, meglehetősen karcsú az a 2000 dollár, amit a magánbiztosítás fedez (és az is persze lebontva szépen, hogy milyen kezelésre pontosan mennyi jár vissza). Olvastunk olyan konkrét esetről is, ahol 16.000 dollárba került a fogászati kezelés, amiből a privát biztosító kemény 1200 dollárt térített. A többi (azaz a "gap") saját zsebből megy! És ezért fizessek én hosszú éveken át  havi háromszázakárhány dollárt? Megéri? A biztosítónak nyilván.
Ráadásul majdnem mindenre van egy várakozási idő, amikor csak fizetsz szépen, de ha épp kellene, még nem kapsz vissza semmit. Ez általában 2-36 hónap (a gyökérkezelésemre például 12 hónap!). Ez alól azt hiszem, csak a mentő a kivétel, azaz ha a biztosítótól kilépve rögtön elcsap egy autó, a betegszállítás árát már visszatérítik. 

A fogászat mellett a másik, ami miatt a legtöbb aggodalom merül fel, az a szülés. Erre 1 év várakozási idő van a privát biztosításnál.
Fontos azonban tudni, hogy a terhesgondozás és a szülés is mehet ingyenesen is, azaz fedezi a Medicare!! 
Egyik kedves barátnőm 4 éve szült itt, public kórházban, public páciensként, magánbiztosítás nélkül. (Azt gondolom nem is kell külön elmondani, hogy itt egy közkórház is egészen más színvonalú, mint amit otthon sajnos megszoktunk.) 
A közkórházat ő maga választhatja ki, tehát ez sincs megkötve. Választott orvosa nem volt, az előírt vizsgálatokkor az épp ráérő orvoshoz került. 
Szülés után háromágyas, de tiszta, igényes, világos szobában került elhelyezésre, a szobához tartozó saját fürdővel-wc-vel. Minden ágynál tévé (és fülhallgató), telefon, az ágyak között pedig elhúzható függönyök biztosítanak némi privát szférát. A nővérek és orvosok egyaránt halálkedvesek és figyelmesek (mindenféle hálapénz nélkül!) Étkezés napi 5x (3x főétkezés, tízórai, uzsonna), amiket mind előző nap kell megrendelni egy étlapról (ugyanis többféle választási lehetőség is van). Az étkezések többfogásosak, finomak, bőségesek és egészségesek (nem 1 szelet kenyérke, parizer, minivaj..)
Minden szükséges vizsgálatot elvégeznek a medicare keretén belül.
Nála végül császármetszést kellett csinálni, epidurális érzéstelenítéssel - ezt is mind fedezte a medicare. A kórházi tartózkodás és ellátás is a medicare keretén belül ment. Semmit nem kellett fizetnie.

Ha viszont valaki mondjuk választott orvosnál/magánkórházban szeretne szülni, vagy közkórházban, de privát betegként, és egyszemélyes, nagyobb szobában szeretne elhelyezést, saját fürdőszobával (de ezt például már csak a felsőbb kategóriás magánbiztosítások biztosítják), még több kényelemmel, bizonyára még nagyobb és még finomabb ételkínálattal, és utána esetleg hotelben lábadozna inkább a babával stb., akkor igen, érdemesebb magánbiztosítást kötni. Ott van ugyan önrész, de van, akinek így is megéri a kapott ellátás színvonaláért/gyorsaságáért cserébe. Problémás, veszélyesztetett terhességnél sem árt, ha van választott orvos, akinek nem kell mindig mindent újra elmagyarázni. A privát doki viszont azt számít fel és annyiért, amit csak akar - és mindig van önrész, tehát hiába a magánbiztosítás, mélyen a zsebbe kell nyúlni.
Ultrahang pedig a privát betegeknek is csak a 12. és 19. héten van (kivéve komplikációknál, veszélyeztetettségnél), az extra ultrahangok térítés ellenében elérhetőek - ahogy a Medicare esetében is, a GP (háziorvos-szerűség, de itt ez is más, mint otthon) ír egy beutalót (referral letter) aztán lehet menni fizetős plusz uh-ra.

Régebb óta itt élő ismerőseinknek nincs magánbiztosításuk. Volt, aki 15 évig fizette, aztán mérlegelte, mennyit fizetett be és mennyit kapott vissza, és inkább lemondta, azóta sincs neki.

Mindezeket átgondolva mi oda jutottunk, hogy a privát biztosítás inkább csak azoknak éri meg, akik nagyon magas fizetéssel rendelkeznek, tehát az éves 1% medicare levy jóval meghaladja a magánbiztosítás éves díját, és esetleg egyéb adókedvezményt is szeretne érvényesíteni. Mi most egyelőre csak a mentőre kötünk biztosítást, mert ez az, amit a Medicare elég alacsony fizetés esetében fedez csak, és ha szükség van rá, sokba kerül - viszont az éves biztosítási díj elenyésző.
Ha pedig komolyabb fogászati kezelésre szorulna valamelyikünk, akkor sokkal jobban jár az ember, ha vesz szépen egy repjegyet és hazautazik megcsináltatni.

5 megjegyzés:

Judit írta...

Hú, ez jó kis összefoglaló volt! Annyit tennék hozzá, hogy itt QLD-ben a villanyszámlával együtt automatikusan fizeti az ember a mentők díját, így akinek van itteni lakcíme, az nem fizet külön. :) De a többi része biztosan ugyanígy van (én nem néztem még utána, de ilyen alapos összegzés után nincs is rá szükség!) :)

Krisz írta...

Egy helyen azert hibadzik a leiras, engedd meg hogy kijavitsam:
Van a Medicare Levy, ami magyarul a TB, 1.5%, amit a legtobb adofizeto fizet.
Es van a Medicare Levy Surcharge, ami az mit te is leirtal, 30 eves kor utan 1%, es plusz 1% minden betoltott ev utan. Ezt viszont csak az fizeti, aki nem rendelkezik valamilyen hospital cover-ral! Tehat ezt nem mindenki fizeti.

Es helyes az a okfejtes is, hogy a biztositas akkor eri, meg ha Medicare Levy Surcharge mar nagyobb mint a befizetett maganbiztositas. A mi esetunkben, mivel a parom lassan betolti a 33-at, igy a surcharge 3% lenne, ha nem lenne magan biztositasunk. Ez a 3% igazabol 400$-al kevesebb mint a biztositas amit evente befizetunk. Es ugye jovore o se fiatalodik, hanem akkor mar 4% lenne es igy tovabb. Szoval a matek alapjan nalunk megeri fizetni a magant, ha most nem is, jovore mar igen. :)

Agi írta...

Köszi Krisz a kiegészítést, valószínűleg így pontos! Ebben nem voltunk biztosak, mert a plusz 1%-ra vonatkozóan nem találtunk egyértelmű választ a privát biztosítások kapcsán (ezért is írtam, hogy "tudtommal")

Névtelen írta...

En a tapasztalataimat az egy honappal ezelott irt bloghoz kommentaltam, ugyhogy bocsanat de erre az oldalra csak most ertem. Tenyleg jo kis osszefoglalot irtal, hogyan is mukodik az egeszsegugyi biztositas itt. Szerintem is a medicare fedez nagyjabol mindent es a szolgaltatas a kozkorhazakban is kivalo.Meg egyszer koszonet a blogert: Perchy Nelli

Agi írta...

Szia Nelli,
Nagyon szépen köszönöm, hogy írtál, és a másik hozzászóláshoz írt kommented is nagy segítség, mi még csak most tanulgatjuk, mi-hogy működik itt.
Ági